養老保険を解説
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養老保険は、貯蓄と保障を組み合わせた保険で、死亡した時だけでなく、生存していても、死亡保険金と同額の満期保険金を得ることができます。
終身保険と異なる点は、まず一生涯の保障がないということ（この点は定期保険）、ついで、満期が105歳でなくても（たとえ40歳でも）満期になれば、死亡保険金と同額の保険料を得ることができるということです。
掛け捨ての保険が、保険会社の運用資金or儲けである”付加保険料”と死亡率によって決まる”危険保険料”の合計額が徴収されているのに対して、貯蓄性のある養老保険は付加保険料・危険保険料に加えて、”生存保険料”がきちんと徴収されてます。
よって、定期保険より、終身保険よりも月々の保険料は高くなります。
養老保険のメリットは、予定利率が高い場合に、払い込んだ生存保険料部分に利子がついて、払い込んだ保険料以上の金額が戻ってくることですので、予定利率が5％とか8％と高かった時代（昭和〜平成初期のバブル）は、お得と言えましたが、利率1.5％程度の現代では、その有用性は低いといえます。
例えば、30年型の死亡保障1000万円の養老保険に加入して、30年間で合計1500万円払い込んだとします。
1500万円払って1000万円しかもらえないということは、500万円は保険会社の儲けと考えることができます。
でも、利率が5％だとしたら・・・、1年に50万円ずつ払っていき、そこに年1回利子がつくとして、初年度だけで2.5万円の利子がつき、2年目は100万円で利子5万、3年目は150万で7.5万・・・（8×（1+2+・・・30）＝1162.5万円の利子がついて、500万円の保険会社の儲けなんかへでもないということになります。
利率が1％だと、232.5万円しか利子はつかないので、267万円損しているということになります。
まぁ実際はこんなに簡単にはいかないと思いますが、少なくとも予定利率の低い今、養老保険に加入することはお勧めしません。